Человек берет кредит, потому что в этом есть необходимость. Беря кредит, человек, конечно, рассчитывает погашать его частями. И можно представить, какой неожиданностью становится для него внезапное требование банка погасить кредит досрочно. В каких случаях банк вправе требовать это от заемщика?
Этот вопрос актуален только для ипотечных кредитов или других, в которых предполагается залог. По другим случаям прецедентов пока не было, поэтому и анализировать нечего.

Когда банк прав


Банк вправе потребовать досрочного погашения ипотечного кредита, если условия обеспечения займа ухудшаются по причинам, не зависящим от кредитора (да и, собственно, от заемщика). Как правило, такая ситуация возникает в случае уменьшения стоимости имущества, заложенного при получении кредита. В случае с ипотечным кредитом – это снижение рыночной цены недвижимости (что обычно прописывается в кредитном договоре).
Однако это не значит, что банк обязательно потребует возврата полной суммы кредита, рассчитав проценты на день возврата или каким-то образом сократив сумму задолженности. Банк вправе это сделать, но на практике это редкость. И все же – не исключим такую возможность. Надо быть готовым ко всему.
Заметим, что изначально банк заинтересован только в выгоде. И в данном случае он, как говорится, выбирает из двух зол меньшее – лучше потребовать досрочного погашения кредита и получить меньшую выгоду, чем остаться с залогом стоимостью ниже, чем было спрогнозировано банком, и не получить ничего, кроме лишних финансовых, юридических хлопот и, соответственно, трат. Поэтому не стоит думать, что банк хочет отобрать у вас квартиру, торговля недвижимостью - не его профессиональная деятельность. На этот шаг банк пойдет лишь в том случае, если вами не будут выполнены требования банка погасить кредит досрочно или если банк засомневается, что вы сможете выполнить свои обязанности по кредиту.
Кстати, если остаток по кредиту невелик, и вы на протяжении всех лет, пока платили кредит, вели себя примерно, т.е. оплачивали все вовремя, банк может и не потребовать у вас досрочного погашения, а лишь рекомендовать вам (или попросить – кто как понимает) это. Нелояльное отношение банка обычно достается тем, кто, будучи заемщиком, нарушал график платежей или обращался в банк с просьбой изменить условия выплат в невыгодную для банка сторону.

Дельный совет для тех, кто не желает подчиняться требованиям банка и погашать кредит досрочно. Лазейка есть. Выше мы сказали, что момент о досрочном погашении кредита в определенном случае должен оговариваться в кредитном договоре. Если об этом нет пометки в договоре, банк не имеет права требовать с вас досрочного погашения. Поэтому перед тем, как перейти к ответному действию и погасить кредит досрочно, все же перечитайте кредитный договор.

Когда банк неправ


Еще в феврале текущего года Высший арбитражный суд РФ разослал в суды обобщение по спорам в сфере кредитования физических лиц. Там есть пункт, затрагивающий требование о досрочном погашении кредита. Согласно ему, банк не вправе требовать досрочного погашения, если финансовое состояние заемщика ухудшилось.
Т.е. если банк объясняет причину требования такой формулировкой, можете смело обращаться в суд. Он должен вас защитить. Ситуации, когда банк требует досрочного погашения выданного вам кредита, возникают крайне редко. Но все же не мешает быть подкованным в этом вопросе.