В России доля купленных в кредит квартир до сих пор не перешагнула отметку 10% от общего числа сделок. А, например, в США с помощью ипотечного кредитования приобретается до 90% жилья. Почему же американская модель ипотеки оказалась настолько успешней ее российского аналога?

В среднем ипотечные кредиты в США на сегодняшний день выдаются под 6% годовых, кроме того, в дальнейшем у заемщиков появляется возможность рефинансировать кредит и выплачивать его на более выгодных условиях. В Америке и в России банки предлагают ипотечные кредиты на примерно одинаковые сроки: от 1 года до 30 лет. Но при этом, как показывает практика, наши соотечественники изо всех сил стремятся погасить ипотеку в кратчайшие сроки, в то время как американцы стараются максимально растянуть выплаты во времени. Возможно, это различие обусловлено тем, что в России средняя ставка по ипотечному кредиту составляет 12% годовых, то есть в 2 раза выше, чем в США.

По видам ставок (фиксированная или плавающая) отличий между российскими и американскими банками нет, но граждане США предпочитают кредитные программы с плавающей процентной ставкой, а российские заемщики – с фиксированной ставкой, то есть одинаковой на протяжении всего срока действия кредитного договора.

Еще одним принципиальным для российского покупателя моментом является выбор рынка для приобретения жилья – первичного или вторичного. Приобретение квартиры на начальном этапе строительства позволяет сэкономить до 30% от ее общей стоимости. Российские банки неохотно кредитуют заемщиков, желающих принять участие в долевом строительстве, и в первую очередь это связано с риском недостроя. В США первичный и вторичный рынок жилья не имеют столь принципиальных различий, так как дома и квартиры там продаются уже готовыми, а значит, в любом случае по ипотечному кредиту уже есть предмет залога.

В нашей стране покупатель новостройки может не брать ипотеку в банке, а стать просто соинвестором строительства. Для многих этот вариант является довольно привлекательным, так как позволяет сэкономить на переплате за кредит. Вполне возможно, если бы у американских граждан была такая возможность экономить на «первичном» рынке, то это, вероятно, могло снизить общее количество ипотечных кредитов. В США практически все жилье продается в кредит, поэтому у кредиторов нет каких-то «классовых» предпочтений, справедливо говорить лишь о специализации тех или иных банков на эконом-классе, бизнес-классе или элитном жилье.
В Америке, как и в России, некоторые банки выдают кредиты без первоначального взноса, но обычно он составляет минимум 10-20% от стоимости жилья. Принимая решение по выдаче кредита, американские и российские банки обращают внимание на документы, подтверждающие платежеспособность клиента, его возраст, место проживания, род занятий, семейное положение, а также кредитную историю потенциального заемщика.

Как мы видим, в американской и российской модели ипотечного кредитования очень много схожего. Поэтому многие специалисты рынка недвижимости полагают, что в нашей стране банки должны стремиться приблизить условия отечественной ипотеки к американской модели кредитования для вовлечения в ипотеку большего числа российских граждан.