+ Ответить в теме
Показано с 1 по 10 из 10

Тема: От чего зависит установленная банком процентная ставка по кредиту

  1. #1
    Пользователь Аватар для pandulka
    Регистрация
    12.12.2011
    Сообщений
    32

    От чего зависит установленная банком процентная ставка по кредиту

    Кроме годовой процентной ставки по кредиту банки, как правило, вводят дополнительные комиссии за открытие и ведение счетов, штрафы за досрочное погашение, пеню за просроченный платеж и т.д. Но именно на процентную ставку клиенты обычно ориентируются при выборе банка и кредитного продукта, т.к. именно ее размер в большей степени влияет на переплату за пользование кредитом. Отчего зависит процентная ставка по кредиту, и почему даже внутри одного банка существует несколько кредитных предложений, заметно отличающихся друг от друга размером годовой ставки?

    Формирование процентной ставки
    1. При расчете размера процентной ставки банки учитывают уровень инфляции в стране, иначе они рискуют работать себе в убыток.
    2. Кроме того собственных активов банка не достаточно для полноценного кредитования физических или юридических лиц, а может и тех и других вместе, поэтому им необходимо привлекать денежные средства (займы в других банках, вклады населения и др.).
    3. Помимо реальной цены привлеченных средств и темпов инфляции в процентную ставку банки закладывают и уровень собственных расходов, в том числе заработная плата сотрудников, аренда и содержание рабочих помещений и т.д.
    4. Процентная ставка по кредиту должна не только компенсировать расходы банка за выдачу и обслуживание кредита, но и обеспечивать определенную прибыль. При этом ставка по кредиту должна быть «конкурентоспособной», т.е. не намного отличаться от ставок по аналогичным кредитным продуктам других банков в большую или меньшую сторону.
    5. Кроме этого, процентная ставка зависит от спроса на кредиты. Как и на многие другие товары или услуги, спрос на кредиты носит сезонный характер. Например, на канун Нового Года приходится пик потребительского кредитования, когда многие стараются сделать подарки членам своей семьи, родственникам и друзьям. В результате перед Новым Годом у банков возникает дефицит свободных средств, к тому же в этот период депозиты, как правило, не пользуются популярностью.

    Как условия кредита влияют на процентную ставку
    1. Банки дифференцируют ставки по кредитам для разных категорий надежности заемщиков. На практике это означает: чем больше банк выдвигает требований к потенциальным заемщикам, тем ниже процентные ставки по кредиту. Например, самые высокие процентные ставки среди банковских продуктов имеют популярные экспресс-кредиты, которые выдаются всего лишь по двум документам и не требуют каких-либо справок о доходах. К тому же время рассмотрение заявок по экспресс-кредитам составляет в среднем 20-40 минут. Свои риски невозврата кредитных средств неблагонадежными заемщиками, которым не сложно взять кредит на таких условиях, банки компенсируют изначально высокими процентными ставками.
    2. Ставка по кредиту может меняться в зависимости от того, какой пакет документов предоставил заемщик. Так для клиентов, которые имеют «белую» зарплату и могут подтвердить свой доход справкой 2-НДФЛ, ставки по кредиту будут ниже, чем для клиентов с «серой» зарплатой, подтверждающих свой доход справкой в свободной форме.
    3. Степень обеспеченности кредита также влияет на размер его процентной ставки. Кредиты с залогом и поручительством значительно дешевле кредитов без какого-либо обеспечения, ведь риски невозврата кредита по обеспеченным кредитам значительно ниже.
    4. Ставка по кредиту зависит и от типа кредита. Например, ипотечные кредиты приносят банку более высокий доход, поэтому ставки по ипотечным кредитам значительно ниже, чем, например, по потребительским.
    5. Кроме того процентная ставка может варьироваться в зависимости от специфических условий банковского продукта, например, по ипотечным кредитам ставка зависит от вида приобретаемой недвижимости (строящееся или готовое) и размера первоначального взноса, а по автокредитам - от возраста автомобиля и наличия страхового полиса КАСКО.

  2. #2
    Новичок Аватар для Лагуна
    Регистрация
    14.12.2011
    Сообщений
    3

    Re: От чего зависит установленная банком процентная ставка по кредиту

    Поскольку деньги в данной ситуации , это такой же товар, принцип формирования процентов по кредитам и займам точно такой как при формировании цены на товар. ТО есть сначала высчитывается себестоимость, которая состоит непосредственно из процентной ставки под которую в финансовое учреждение привлекаются деньги,из затрат на персонал, налогов, затрат на материально техническую базу,процент на риск, и к этому еще прибавляется хотя бы небольшой процент на рост портфеля.
    Это конечно все грубо, но вот так примерно формируется процент.То есть все финансовые учреждения живут на разницу процента под который привлекаются деньги с процентом под который выдаются.Например, деньги берутся в ЦБ или у населения под 12 % , выдаются под 28%, 16 %-это моржа финансовой организации , которую она тратит на обслуживание продукта, который предоставляет.Основной составляющей является процент на риск. Чем хуже обеспечение у заемщиков, тем выше риск. Предоставляемое обеспечение-залог, поручительство- должно проверяться , на это нужно время. Поэтому чем больше требований к заемщику, тем длительней процесс рассмотрения заявки, тем меньше процент риска.
    Поэтому где быстро и без всяких документов рассматривают заявку на кредит, займ- там очень высок процент риска, и как следствие высок процент под который выдается кредит,займ

  3. #3
    Пользователь Аватар для Тристан
    Регистрация
    14.12.2011
    Сообщений
    37

    Re: От чего зависит установленная банком процентная ставка по кредиту

    То есть в России такие высокие проценты по кредиту созданы для снижения рисков? А не для наживы собственников банков?

  4. #4
    Новичок Аватар для Петрович
    Регистрация
    09.12.2011
    Сообщений
    28

    Re: От чего зависит установленная банком процентная ставка по кредиту

    В России не только кредит "хорошо пошел", то есть дорого продается. В целом рентабельности такой еще пойди поищи. 20-40 % для нас не предел, а зарубежом, где кредит по 2-4% рентабельность там же.
    Так что кредиты себя оправдывают, отрабатываются, если не лежат мертвым грузом в пассивах.

  5. #5
    Пользователь Аватар для Екатерина Баранова
    Регистрация
    08.12.2011
    Сообщений
    30

    Re: От чего зависит установленная банком процентная ставка по кредиту

    Кстати, процент по кредиту может быть разным в зависимости от:

    - срока кредитования (чем меньше срок, тем ниже процент),
    - от суммы кредита (большие кредиты для значимых клиентов выдаются под меньший процент),
    - от валюты кредита (рублевый дороже, чем в евро или долларах, но у нас и темпы инфляции - обесценивания денежной массы выше),
    - от цели кредита (отдельные целевые программы, например, ипотека, идут под меньший процент),
    - от залогового обеспечения по кредиту (есть залог или нет, ликвидность залога также сказывается на процентной ставке),
    - от организационно-правовой формы (здесь стоит упомянуть, что кредиты физикам потребительские часто дороже нежели кредиты ИП и ООО на развитие бизнеса),
    - от прозрачности и официальности доходов (ставка по кредиту по реальной справке о доходах или по неподтвержденной сумме доходов со слов заемщика будет отличаться, а часть банков даже не кредитуют клиентов с неподтвержденными официально доходами).

  6. #6
    Новичок Аватар для Tomas
    Регистрация
    12.12.2011
    Сообщений
    13

    Re: От чего зависит установленная банком процентная ставка по кредиту

    Кредит - инструмент рыночной экономики, хорош в условиях инфляции и роста з/п, что и наблюдалось до кризиса. Купил вещь, а она подорожала, з/п проиндексировали раз в год или в два года, вот уже и чувствовалась выгода, было даже вдвойне приятно, несмотря на драконовский "русский" процент по кредитам, отличный от стандартов развитых стран.

  7. #7
    Пользователь Аватар для МедведеV
    Регистрация
    12.12.2011
    Сообщений
    88

    Re: От чего зависит установленная банком процентная ставка по кредиту

    Не совсем с вами согласен. Дело в том, что банки тоже о себе думают в период кризиса. Я вот брал кредит в национальной валюте, но только потом понял о чем говорит приписочка: привязка к доллару. Доллар начал расти, и мой кредит в рублях тоже полез вверх. Так, что я ничего в этом плане не выиграл. А тоже надеялся, что инфляция меня не затронет.

  8. #8
    Новичок Аватар для Петрович
    Регистрация
    09.12.2011
    Сообщений
    28

    Re: От чего зависит установленная банком процентная ставка по кредиту

    Все зависит от вида кредита. Если кредит долгосрочный более 3 лет, то действительно инфляция влияет и на тело кредита, и на проценты. А если брать краткосрочные кредит (на 1-2 года), на неотложные нужды, то вполне выгодно. Проценты, заплаченные банку, меньше чем рост цен на товар который вы купили. И если хочется совершить какую-то крупную покупку, то только в кредит - сейчас не те времена, чтобы копить деньги в чулке, и только потом, что-то покупать.

  9. #9
    Новичок Аватар для ЛисАлисА
    Регистрация
    14.12.2011
    Сообщений
    7

    Re: От чего зависит установленная банком процентная ставка по кредиту

    Но совсем без кредитов тоже не обойтись. И % у всех банков почти одинаковый. Если сломалась бытовая техника, например, машинка стиральная или холодильник, а до зарплаты еще 2 недели, а занять не у кого. Хочешь не хочешь придется брать, чтобы в кафе 2 недели не питаться всей семьей. Просто надо это делать грамотно, в проверенных банках и ОБЯЗАТЕЛЬНО перед заключением договора смотреть график платежей.

  10. #10
    Новичок
    Регистрация
    14.12.2011
    Сообщений
    5

    Re: От чего зависит установленная банком процентная ставка по кредиту

    Мы забор на даче ставили, в Россельхозбанке «садовод» брали - целевой кредит на все, что связано с дачным участком. Процентная ставка 15% получилась, я все подвоха ждал, но его не последовало, это реальная конечная ставка, никаких комиссий. Это нормально еще я считаю. А то знаете так со всеми комиссиями набегает до 27-28% - такая сумма, что уже подумаешь брать кредит вообще или нет.

+ Ответить в теме

Социальные закладки

Социальные закладки

Ваши права

  • Вы не можете создавать новые темы
  • Вы не можете отвечать в темах
  • Вы не можете прикреплять вложения
  • Вы не можете редактировать свои сообщения