+ Ответить в теме
Показано с 1 по 5 из 5

Тема: Секреты получения бизнес-кредита

  1. #1
    Пользователь Аватар для MR.Dir
    Регистрация
    12.12.2011
    Сообщений
    82

    Секреты получения бизнес-кредита

    Когда-нибудь любой компании приходится задумываться о его получении. И в связи с этим мгновенно возникает множество вопросов, например кому, на каких условиях и на какой промежуток времени банки предоставляют кредит? Что сделать и какие документы предоставить, чтобы Вашу компанию сочли достойной кандидатурой и предложили лучшие условия?

    Критерии получения кредита:

    Экономические нормативы деятельности банка – это то, что прежде всего нужно иметь ввиду при получении кредита. Эти нормативы (они называются «максимальным размером риска на одного заёмщика или группу связанных заёмщиков») и определяют, какую сумму вы можете получить. Поэтому её можно примерно рассчитать заранее. Как правило, тот норматив составляет четверть от капитала банка, но если заёмщик является его акционером, то может быть сокращён на 5%. Что касается размера капитала банка на данный момент (или на момент последнего отчета), то это открытая информация, с её получением сложностей возникнуть не должно.

    Максимальный размер риска включает в себя:
    - задолженность по кредитам,
    - 50% от неиспользованной кредитной линии,
    - неиспользованный овердрафт,
    - векселя заёмщика и связанных с ним юридических лиц,
    - данные банком гарантии.

    В связи с этим перед тем, как сделать запрос на кредит у того или иного банка, проверьте, не являетесь ли вы по их данным поручителем одного из их заёмщиков. Потому что в ситуации, когда поручитель взявшего кредит сам обращается за кредитом, не стоит ожидать к себе хорошего отношения. Нельзя забывать также и о том, что каждый банк создаёт резервы, используемые только в крайних случаях. Формирует он их за счёт затрат до налогообложения и чистой прибыли, и именно от качества кредита зависит величина отчислений.

    Сумма отчислений определяется так: вся ссудная задолженность и приравненные к ней объекты (приобретённые векселя, выданные кредиты, задолженность по факторинговым операциям, размещенные в банке депозиты, выданные кредиты) разделяются на четыре группы риска:
    - стандартные (на формирование кредита уходит 1% от суммы задолженности по кредиту),
    - нестандартные (четверть суммы),
    - сомнительные (половина),
    - безнадёжные (вся сумма).

    Критерии разделения по группам риска:
    - качество обеспечения кредита,
    - количество и качество изменений, которые вносятся в договор по соглашению обеих сторон,
    - количество дней просрочки по кредиту и процентам.

    К тому же, важно финансовое положение заёмщика. Если он занимается хозяйственной деятельностью меньше 12 месяцев, не имеет кредитной истории и берёт кредит, сумма которого больше половины его средств, то банк обязан создать стопроцентный резерв по его необеспеченным кредитам.

  2. #2
    Пользователь Аватар для MR.Dir
    Регистрация
    12.12.2011
    Сообщений
    82
    Процедура оценки залога


    Банком России введено разделение ссуд на обеспеченные, недостаточно обеспеченные и необеспеченные.

    Ссуда называется обеспеченной тогда, когда либо залог по ней соответствует приведенным ниже требованиям, либо существует поручительство Правительства РФ, её субъектов или других развитых стран.

    Если залог не отвечает хотя бы одному из указанных требований, ссуда является недостаточно обеспеченной, а необеспеченная ссуда – та, чьё обеспечение совершенно не соответствует правилам или полностью отсутствует.

    С обеспеченностью кредита связано понятие качества залога клиента. К нему предъявляются следующие требования:

    1. Рыночной стоимости залога достаточно, чтобы компенсировать банку долг по ссуде и проценты за один год. Сюда же входит компенсация связанных с реализацией залога издержек. Требование как будто бы простое, но именно здесь вас могут ожидать разнообразные подводные камни. Во-первых, каждый банк по-своему определяет, что есть рыночная стоимость. Одни устанавливают её на основе покупной стоимости с понижающим коэффициентом. По некоторым видам имущества они достигают 0,5. Другие назначают рыночную стоимость после проведения экспертной оценки и тоже часто используют понижающие коэффициенты, при этом оценку поручая или своим сотрудникам, или фирмам, которые заслужили доверие банка. И, наконец, третьи стоимость залога рассчитывают с учётом суммы, которая указана в договоре страхования передаваемого в залог имущества.

    Следующий неоднозначный фактор – определение размера издержек. В соответствии с видом залога, они могут составлять 10-20% от кредита. Так что, собираясь взять кредит, учитывайте, что сумма должна не только пойти на запланированные вами приобретения, но и покрывать все указанные выше издержки. Важна и максимальная процентная ставка – это и есть наиболее проигрышный для клиента вариант оценки залога. К тому же, как уже было сказано, передаваемое в залог имущество должно быть застраховано, предпочтительно – в той компании, к которой у банка нет претензий.

    2. Ещё одно требование к залогу – время, необходимое для его реализации в случае невыплаты кредита, должно быть не больше 150 дней. Имущество, отданное в залог, должно быть ликвидным по действующим законам. Например, предлагать банку квартиру с прописанными в ней людьми (особенно если это не вы) – крайне неудачное решение. О том, что всю документацию следует оформить юридически правильно, не стоит и говорить, ведь это непременное условие любой сделки.

    Кроме всех документов, связанных непосредственно с заёмщиком, банк может запросить документы партнёров, предоставляющих имущество в залог. В таком случае Вам понадобятся:
    - список полномочий лиц, которые подписали договор обеспечения,
    - право этих лиц на предоставленное в залог имущество,
    - если в залог предложена готовая продукция или сырьё, то разрешение на пользование теми помещениями, где продукция хранится,
    - заверение в том, что имущество уже не отдано в залог другому банку и не арестовано.

    Всё это – лишь основные требования Банка России. Если Вы сотрудничаете с коммерческим банком, и у него есть право безакцептного списания долга со своих счетов при неуплате, то можете считать всё вышеизложенное проблемами данного банка, а не своими. Однако, если помочь ему в их решении – например, сделать ссуду обеспеченной в ЦБ – то в дальнейшем это может привести к крепким партнёрским отношениям.

    Помните, что адекватные требования по обеспечению – обязательное звено системы, управляющей кредитными рисками.

  3. #3
    Пользователь Аватар для MR.Dir
    Регистрация
    12.12.2011
    Сообщений
    82
    Кредитная история
    Добросовестная кредитная история – это понятие, которое ввёл Банк России. Оно означает, что заёмщик должен выполнять все указанные в договоре требования, вовремя погашать кредиты и не задерживать выплаты процентов больше, чем на пять дней. Если кредит был продлён, то причины этого также учитываются в истории, и если они уважительные, то испортить её не могут. Особенно важна добросовестная кредитная история для тех организаций, которые существуют меньше года и хотят получить сумму большую, чем половина средств в их активе. Однако, не только им важно наличие добросовестной кредитной истории, у других юридических и физических лиц она тоже учитывается.

    Всё вышесказанное касалось периода рассмотрения кредитной заявки. Теперь же нужно сказать о том, что происходит во время действия кредитного договора, каковы при этом критерии добросовестной кредитной истории.

    В данной ситуации учитывается число дополнительных соглашений, прикреплённых к основному договору, «переоформление с изменением условий» (понятие, введённое Банком России). Изменение условий – это уменьшение процентной ставки при отсутствии снижения ставки рефинансирования; продление кредита на срок, который превышает первоначальный установленный; увеличение суммы кредита.

    Для ситуации непогашения кредита и невыплаты процентов существует следующая классификация по времени:
    - выплата без просрочки,
    - просрочка до пяти дней включительно,
    - от шести дней до месяца включительно,
    - от месяца до восьмидесяти дней,
    - свыше восьмидесяти дней.

    Как уже было сказано, кредитная история – важный фактор при выдачи кредита для бизнеса, а из нефинансовых он является основным. Банковской системой уже планируется создание специальных бюро, которые будут работать с данными заёмщиков и определять их благонадёжность. Такая практика существует на сегодняшний день почти во всех развитых странах.

    Любой банк предпочитает, чтобы ссуды его заёмщиков относились к стандартным, что позволяет сократить расходы по резервам. Выгодно это и Вам, но что нужно сделать, чтобы получить такую ссуду? Не нужно задерживать уплату процентов и кредита даже на день (хотя допускается пятидневная просрочка) и заключать дополнительные соглашения.

    Как правило, юридическим лицам дают кредиты, относящиеся к категории стандартных (кроме случаев, когда «безнадёжность» их очевидна). Если финансовое положение компании шатко, скорее всего Вам будет предложена не единовременная выплата процентов, а серия поквартальных выплат. В случае же обратной ситуации (клиент важен для банка), не только не требуют дополнительных гарантий, но и предлагают льготные условия кредитования.

  4. #4
    Пользователь Аватар для MR.Dir
    Регистрация
    12.12.2011
    Сообщений
    82
    Критерии оценки клиента

    Существует два основных документа, в которых прописаны критерии, по которым Банк России определяет благонадёжность заёмщиков. Это положение №54 «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» и инструкция №62а «О порядке формирования и использования резерва на возможные потери по ссудам». Там четко и последовательно изложен процесс проведения банками операций по получению кредитов. То есть, можно сказать, что уже сформирована общебанковская система оценки риска невозврата тех средств, которые положены банку по договору.

    Если речь идёт о краткосрочных сделках или о корпоративном финансировании, то при оценки риска рассматривается и принимается в расчёт очень большое число разнообразных факторов, в том числе и прогнозы касательно политического положения в стране. Проводится глубокий, разносторонний анализ деятельности компании заёмщика. Специалисты анализируют и финансовый оборот, и качество управления компанией, и другие особенности бизнеса. На этапе принятия решения о выдаче ссуды банк привлекает к сотрудничеству лучших экспертов, первоклассных специалистов, работающих на российском и мировом рынке.

    В договорах, так как сами они бессрочны, существуют транши кредитов, срок которых не может быть выше, чем тот, который установлен договором. Таким образом, в итоге получается револьверная возобновляемая кредитная линия неограниченной длины. Анализ рисков по срокам кредитования отличается лишь тем, что сделки структурируются против определённых действий клиента. При таком подходе риски соотносятся с экономической сущностью того, что происходит.

    Если в качестве залога по кредиту Вы оформляете свои активы, то обязательно учтите, что:
    - залог необходим на сумму 130% от кредита (минимум),
    - залог включает в себя дополнительные траты заёмщика на оценку, страхование, охрану и тому подобное,
    - банк имеет право потребовать у клиента информацию о том, как возможно реализовать залог, то есть, он должен быть ликвидным,
    - права клиента на залог должны быть оформлены в соответствии с правилами,
    - клиент должен во всей полноте представлять себе, что от него требуется по условиям договора, и осознавать, что нарушение любого из условий приводит к невыполнению договора.

  5. #5
    Пользователь Аватар для MR.Dir
    Регистрация
    12.12.2011
    Сообщений
    82
    Процедура предоставления кредита

    Во всех банках процедура предоставления кредитов проходит примерно по одному сценарию. Представители кредитного и юридического отделов банка, а также службы безопасности на основе анализа предоставленных документов выносят вердикт. Если все они сошлись во мнении и готовы работать с заёмщиком, то его кандидатура выносится на рассмотрением заседанием Кредитного комитета банка. Важно, что решением принимается только на основе общего обсуждения – при такой организации отпадает возможность получения ссуды через личные связи с кем-либо из сотрудников банка. На заседании рассматриваются и тщательно анализируются все нюансы.

    В начале девяностых была широко распространена практика, при которой клиент договаривался с председателем правления банка и таким образом получал кредит. Сейчас, как уже было сказано, такая возможность сведена к нулю. Даже если заёмщику и удалось наладить контакт лично с председателем, это не избавляет его от необходимости предоставить весь пакет документов. Все эти вопросы находятся под строгим контролем Банка России, а так же Службой внутреннего контроля банка, которая как раз для того и создана, чтобы следить за законность проводимых в организации операций. Если появляется безнадёжная задолженность по кредитам, то в обязательном порядке проводится служебное расследование, ведь это значит, что при оформлении кредита не были учтены какие-то важные факторы.

    Такой всесторонний контроль – залог того, что средства сотрудничающих с банком лиц останутся в целости и сохранности – с одной стороны, а с другой – сокращения проблем при проверках других контролирующих служб, таких как аудиторы, налоговая и тому подобные.

+ Ответить в теме

Социальные закладки

Социальные закладки

Ваши права

  • Вы не можете создавать новые темы
  • Вы не можете отвечать в темах
  • Вы не можете прикреплять вложения
  • Вы не можете редактировать свои сообщения